Смартфон, который, как считается, будет стоить менее 50 долларов (примерно 3650 рупий), вероятно, самый дешевый в мире, начнет продаваться через неделю. Если JioPhone Next Мукеша Амбани, Android-устройство, специально созданное для Индии компанией Alphabet Google, станет хитом на рынке, ориентированном на разумные цены, оно решит одну проблему для банков и одновременно поставит другую. В связи с тем, что оставшиеся 300 миллионов пользователей обычных телефонов в стране будут подключены к Интернету, произойдет всплеск клиентских данных, которые могут использоваться в качестве залога. Вопрос в том, как это достанется банкам?
Ответ пришел от iSPIRT, небольшой группы влиятельных лиц, незаметно устанавливающих технологические стандарты для цифровых рынков Индии, побуждая фирмы выходить на новые рынки открытых сетей – от онлайн-платежей до здравоохранения.
Группа из Бангалора отстаивает новый набор игроков – агрегаторов учетных записей – чтобы разблокировать столь желанный приз: привлечь к формальной кредитной истории 80 процентов взрослых в развивающихся странах (40 процентов в богатых странах), которые этого не делают. t занимать деньги в традиционных учреждениях.
Но эти люди и их микропредприятия все чаще выходят в Интернет благодаря таким инновациям, как JioPhone Next. Они платят арендную плату, ставки и счета за коммунальные услуги и получают платежи на свои смартфоны, разбрасывая свои следы по всему Интернету. Агрегаторы счетов соберут эти цифровые крошки, чтобы люди могли поделиться своими данными в машиночитаемом формате для заявки на получение банковского кредита.
Важно ввести слой менеджеров согласия. Заемщики на развивающихся рынках могут иметь много типов отношений на основе счетов. Тем не менее, они могут быть бесполезны для банков, если они не могут представить комплексную картину своей финансовой жизни для доступа к официальным кредитам, которые контролируются кредитными бюро. Более трех пятых взрослого населения Индии либо невидимы для кредитных агентств, либо стандартные кредитные учреждения не считают стоящими хлопот.
В такой развитой экономике, как США, такие услуги, как Experian Boost и LenddoScore, помогают сократить разрыв в видимости субстандартных заемщиков, побуждая их добровольно выставлять счета за коммунальные услуги или потоковое видео, чтобы продемонстрировать кредитоспособность. Но на развивающемся рынке с низкой финансовой грамотностью банки предпочли бы оставить основание пирамиды кредиторам, которые знают заемщика в реальной жизни или имеют некоторые социальные рычаги воздействия на него – например, микрофинансовые фирмы, которые предоставляют ссуды группам женщин.
И наоборот, технические платформы, хорошо осведомленные о поведении своих клиентов в Интернете, могут предлагать им ссуды, собирая комиссионные, оставляя риски для банков. Муравей Джека Ма загнал в угол почти пятую часть краткосрочного потребительского долга Китая, прежде чем Пекин прервал игру.
Не каждая страна может позволить себе направить тяжелую артиллерию против своего частного сектора: политика не позволила бы этого. Агрегаторы могут быть гораздо более мягким инструментом для поддержания справедливости на рынке кредитования, давая банкам разумный экономический шанс конкурировать с технологическими гигантами, богатыми данными.
Возьмите JioPhone Next. Он извергнет данные о большом сегменте малообеспеченного населения. Jio, телекоммуникационная сеть 4G Ambani, захватит часть этого, поскольку подписчики ее дешевых тарифных планов на передачу данных покупают продукты в JioMart, онлайн-партнерстве с районными магазинами по всей Индии. Google также получит ценные данные о местонахождении пользователей и поисковых запросах. Facebook будет использовать свои собственные знания, поскольку гигант социальных сетей добавляет к своей полумиллиардной индийской клиентской базе WhatsApp и растущему увлечению Instagram Reels, платформой для обмена видео. Поэтому неудивительно, что Google хочет повлиять на рынок депозитов Индии, а Facebook откусывает пирог ссуд для малого бизнеса.
Когда дело доходит до данных в режиме реального времени, банки никогда не могут сравниться с мощью платформ. Но снимки агрегаторов аккаунтов могут помочь им сделать паузу.
Достаточное количество дополнительных данных, которые скажут им, является ли клиент более кредитоспособным, чем предполагает низкий (или нулевой) кредитный рейтинг, может иметь большое значение для прибыли, особенно потому, что банкам не придется платить огромные сборы таким, как Джио, Google или Facebook за их собственные оценки. Обладая собственными данными и открыто обмениваясь ими, клиенты не попадутся в ловушку предвзятых алгоритмов технологической индустрии. Крошечные предприятия смогут показать свои денежные потоки кредиторам, объединив все, от налоговых платежей до поступлений от клиентов. После того, как к нам присоединятся телекоммуникационные компании, для малообеспеченной семьи, которая регулярно оплачивает телефонные счета, станет возможен доступный план покупки холодильника «купи сейчас – заплати позже».
Агрегация, будучи полезной, будет похожа на воду из-под крана для платформы Evian, и ее цена будет соответствовать. Кому будут принадлежать трубы? PhonePe от Walmar, который управляет самым популярным цифровым кошельком в Индии, получил в принципе одобрение центрального банка на роль агрегатора. Восемь банков, на долю которых приходится 48 процентов всех счетов в стране, согласились использовать структуру, которая была запущена в четверг.
Хорошее начало. Банкам отчаянно нужна помощь, чтобы оставаться в игре с деньгами. Или они просто пойдут плакать перед регулирующими органами и попросят их об особой защите от крупных технологий. Это повредит экспериментам и задержит кредитную революцию, которую могут развязать телефоны за 50 долларов (примерно 3650 рупий).
© 2021 Bloomberg LP
.
Добавить комментарий